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买完保险就生病,等待期内出险,能赔吗?

2020-03-14 分享到:

一、什么是等待期?

等待期,指的是在保险合同生效(或最后复效)之日起的一段时间内(一般为30-180天),也称观察期或免责期。

等待期的设置主要是为了防止带病投保。保险保的是未知的风险,不是已知的风险。如果不设置等待期,人们可能就会在感觉身体不适或已经生病的情况下去购买保险。

买完保险就生病,等待期内出险,能赔吗?

二、等待期有多久?

险种不同,等待期也是有所不同的:

· 意外险:一般没有等待期,保单生效就有保障

· 医疗险:一般为30天

重疾险、寿险:一般为90天-180天

另外,对于一年期的百万医疗险,如果第二年续保成功,通常也是没有等待期的。

三、等待期内出险,一定不能获得理赔吗?

我们所说的等待期,是相对疾病而言的。疾病是有征兆,可察觉的,是可人为影响保险公司赔付概率的,所以疾病风险需受等待期限制。由疾病导致的等待期内出险,是不赔付的。

而意外是无法事前预测的,所以,如果在等待期内发生意外,是可以正常理赔的。如,医疗险中的意外医疗、寿险中的意外身故/全残、重疾险中的意外身故,这些属意外风险导致的出险,是可以获得理赔的。

四、等待期内出险的处理方式

如果很不幸在等待期内出险了,那么,我们的保单是否就作废了呢?不同险种的处理方式是不一样的,下面我们就来看一下:

1、重疾险

1)返还已交保费,合同终止

目前,市面上大部分重疾险是退保费,合同终止,不再对投保人拥有保障责任。

2)返还保单现金价值,合同终止

一般的保险公司都会选择退还已交保费,但不乏也有退还现金价值的。相比退还保费,返还现金价值损失更大。

3)根据出险方式,决定合同是否终止

购买了重疾险,等待期发生了轻症,一般轻症也是无法理赔的。但是,等待期内的轻症是否会影响重疾合同,不同的公司处理方式是有一定差异的。

确诊轻症,保险合同终止:等待期内确诊轻症后,保险公司返还已交保费,保险合同同时终止,后续发生重疾也是无法得到赔付的。

确诊轻症,轻症责任终止,合同继续:等待期内确诊轻症后,轻症并不能得到理赔,但是保险合同可以继续有效,重疾责任仍然有效,后续发生重疾仍可以理赔。

还有一些产品轻症是一个单独的附加险合同,等待期内发生轻症,轻症附加险合同终止,主险重疾合同继续。

从消费者的角度来说,等待期内确诊轻症,合同继续,是很有利的。

2、医疗险

对于百万医疗险,如果在等待期内出险,通常是免责的。

一般来说,意外医疗及连续投保没有等待期。所有疾病,医疗险采用“出险免责”的处理方式。即在等待期内确诊疾病,不管治疗时间是不是发生在等待期内,保险公司都不赔。

3、寿险

对于寿险,如果等待期内因疾病发生身故或残疾,通常是退还已交保费,保险合同同时终止。但是如果因为意外发生身故或残疾,通常是可以获得理赔的。

4、意外险

意外险,通常是没有等待期的。即保险合同生效后,因为意外导致的保险事故是没有等待期的。合同生效后出险,符合条款约定就能拿到理赔金。

五、写在最后

对于等待期内出险,以上几个险种的情况只是个普遍现象,不能一概而论。因为公司不同条款内容以及细节也会有所不同,这都是平时要注意的。

因此,选择购买保险的话,可以选择等待期短的产品,等待期越短,我们就可以越早享受到保障。而且,保险要趁早买,越年轻身体越好,等待期内生病概率更小,保险费率也更低。

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朱秋霞

河南 驻马店  中国人寿

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